بیمه تکمیلی ملت

مروری بر مهم‌ترین قوانین بیمه تکمیلی ملت برای شرکت‌ها

با توجه به اینکه شرکت بیمه ملت اخیرا طرح‌هایی برای شرکت‌‌های کوچک و متوسط ارائه نموده است طبیعتا شرکت‌های زیادی به بررسی شرایط این شرکت جهت عقد قرارداد بیمه تکمیلی اقدام خواهند کرد. لذا جهت مقایسه بهتر شرایط این شرکت با سایر شرکت‌ها بیمه در ادامه مهمترین قوانینی که در طرح‌های بیمه ملت به چشم می‌خورد را زیر ذره بین برده و موشکافی می‌کنیم. 

• محدودیت در انتخاب بالاترین طرح: شرکت بیمه ملت 5 طرح به بازار ارائه نموده که به ترتیب از طرح شماره 1 (پایین ترین طرح) تا طرح 5 (بالاترین طرح) سقف تعهدات پوشش‌ها افزایش می‌یابد اما متاسفانه بالاترین طرح یعنی طرح 5 را فقط مجموعه هایی که تعداد متقاضیان آن‌ها بالای 100 نفر باشد می‌توانند انتخاب نمایند و مجموعه های زیر 100 نفر فقط از 4 طرح اول می‌توانند انتخاب داشته باشند.
• پوشش پدر و مادر: بسیاری از بیمه شده‌ها تمایل دارند که پدر و مادرشان را نیز به عنوان زیرمجموعه تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار دهند که متاسفانه بیمه ملت در این زمینه محدودکننده ترین شرایط را در مقایسه با سایر شرکت‌های بیمه دارد. طبق قانون این شرکت فقط پدر و مادر های تحت تکفل مجاز به دریافت پوشش بیمه تکمیلی می باشند. پدر مادر هایی که تحت تکفل بیمه شده اصلی نباشند (بیمه پایه پدر و مادر تحت پوشش فرزندشان که بیمه شده اصلی است باشد) فقط به میزان 5 درصد بیمه شده ها و با اعمال 50 درصد افزایش قیمت (علاوه بر شرط سنی) امکان بیمه شدن را دارند. برای مثال اگر شرکتی 30 نفر متقاضی بیمه داشته باشد به میزان 5 درصد جمعیت یعنی 1 نفر پدر یا مادر غیر تحت تکفل را می‌تواند بیمه نماید. حال فرض کنیم قیمت طرح بیمه انتخابی برای نفرات عادی 300 هزار تومان ماهیانه باشد. برای این پدر یا مادر اگر سن این شخص فرضا 65 سال باشد قیمت ماهانه 50 درصد به خاطر سن و 50 درصد دیگر نیز به دلیل تحت تکفل نبودن افزایش می‌یابد یعنی حق بیمه این فرد ماهانه 675 هزار تومان خواهد بود.
• الزام داشتن بیمه پایه: با وجود اینکه بسیاری از شرکت‌های بیمه ازجمله بیمه آسماری (sos) که بیمه ملت در طراحی طرح ها بسیار از طرح‌های این شرکت الگو گرفته است، داشتن بیمه پایه را شرط اساسی در استفاده از بیمه تکمیلی نمی‌دانند اما بیمه ملت تنها نفراتی که بیمه پایه داشته باشند را تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار می‌دهد.
• پرداخت هزینه‌های دارو مازاد بر سهم بیمه گر اول: در طرح‌های بیمه تکمیلی ملت صریحا عنوان شده که پرداخت هزینه‌های دارویی صرفا مازاد بر سهم بیمه گر پایه صورت خواهد گرفت. این موضوع در کنار آنلاین شدن نسخ تامین اجتماعی می‌تواند برای بیمه شدگان مشکل‌زا باشد چراکه بسیاری از پزشکان به دلیل دسترسی نداشتن به سیستم آنلاین نسخ تامین اجتماعی، قطعی سیستم در لحظه نوشتن نسخه، پیدا نشدن دارو در سیستم، وقت نداشتن پزشک و… ممکن است نسخه را در سربرگ خود بنویسند و در این صورت داروخانه از سهم سازمان بیمه گر پایه شما (که البته سهم کمی دارد) قادر به استفاده نبوده و نسخه شما اصطلاحا آزاد صادر می‌شود که متاسفانه پرداختی بیمه ملت بابت کلیه فاکتورهای با شرایط ذکر شده صفر خواهد بود! 
• شرط درصد بالای متقاضیان از لیست تامین اجتماعی: مجموعه‌های با تعداد متقاضی کمتر از 60 نفر باید 80 درصد از نفرات از آخرین لیست بیمه تامین اجتماعی که داشته‌اند متقاضی باشند و مجموعه‌هایی که بالای 60 نفر متقاضی بیمه تکمیلی دارند باید حداقل 70 درصد از نفراتی که در لیست تامین اجتماعی شرکت هستند متقاضی بیمه تکمیلی باشند تا امکان عقد قرارداد شرکتی برقرار گردد. این شرایط سخت گیرانه بیمه ملت در حالیست که بسیاری از شرکت‌های بیمه در قراردادهای درمان تکمیلی گروهی خود شرط 50 درصدی متقاضیان از لیست تامین اجتماعی را کافی می‌دانند.
• درصد تخفیف بابت پرداخت حق بیمه به صورت نقدی: معمولا شرکت‌های بیمه بابت پرداخت نقدی کل حق بیمه در ابتدای قرارداد 10 درصد تخفیف (فارغ از تعداد نفرات) لحاظ می‌نمایند. حال آنکه شرکت بیمه ملت تخفیف 10 درصدی را فقط برای شرکت‌های بالای 50 نفر لحاظ می‌کند و مجموعه‌های زیر 50 نفر در صورت پرداخت نقدی فقط 5 درصد تخفیف خواهد داشت.
• تکمیل پرسشنامه سلامت: در شرایط حاکم بر طرح‌های شرکتی بیمه ملت بز لزوم تکمیل پرسشنامه سلامت توسط کلیه والدین و همچنین برای شرکت‌های کمتر از 50نفر، برای همه متقاضیان بیمه تاکید شده است. فرم پرسشنامه سلامت همانطور که از نام آن پیداست مجموعه ای از سوالات است که پاسخ آن‌ها وضعیت سلامت فعلی و گذشته هر فرد را مشخص می‌کند. در این فرم به طرح سوالاتی از شخص خواسته شده که به کلیه مشکلات جسمی که در گذشته یا حال دارد اشاره نموده و هزینه‌های مربوطه را ذکر نماید. پس ازتکمیل این فرم که می بایست با صداقت کامل توسط بیمه شده تکمیل شود شرکت بیمه تصمیم می‌گیرد که شخص را بیمه کند یا خیر. همچنین کلیه هزینه‌های آتی مربوط به بیماری‌هایی که در گذشته شخص وجود داشته از تعهد بیمه گر خارج خواهد بود که در قراردادهای گروهی موضوع مطلوبی نیست.