مونا صادقی 
بررسی کامل شرایط و طرحهای بیمه تکمیلی ویژه شرکتهای دانش بنیان
بیمه تکمیلی درمان همواره یکی از تسهیلات مهم و مورد توجه پرسنل شرکت‌ها بوده و بسیاری از افراد داشتن بیمه تکمیلی را یکی از شرط‌های ضروری و تعیین کننده در انتخاب شرکت‌ها برای اشتغال می‌دانند. با توجه به وضعیت بازار کار به خصوص در قشر جوان، بیمه تکمیلی برای شرکتهای دانش بنیان نیز از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است.
علی‌رغم اهمیت بالای بیمه درمان برای شرکتهای خلاق و دانش بنیان، این شرکت‌ها معمولا به دلیل تعداد کم پرسنل پیشنهادهای جذابی برای خرید بیمه تکمیلی دریافت نمی‌کنند و بعد از خرید نیز به خدمات پشتیبانی و خسارت دهی مناسبی دسترسی ندارند.
خوشبختانه اخیرا تعدادی از شرکتهای بیمه طرحهای اختصاصی برای شرکتهای جوان و دانش بنیان ارائه کرده‌اند. البته همچنان از نظر شرایط و به خصوص خدمات پس از فروش مانند جمع آوری مدارک و پرونده‌ها، واریز به موقع خسارت‌ها و … برخی از بیمه‌ها مشکلاتی دارند.
در این نوشته به بررسی کامل این طرح‌ها، شرایط هرکدام، مقایسه قیمت‌ها در کنار خدمات خواهیم پرداخت. اگر شما نیز از مدیران و یا پرسنل شرکتهای دانش بنیان هستید که به دنبال بهترین بیمه تکمیلی برای شرکت خود هستید حتما تا پایان این مطلب با ما همراه باشید.
شرکتهای دانش بنیان از چه پوشش‌های بیمه‌ای میتوانند استفاده کنند؟
پوشش‌های بیمه تکمیلی مربوط به شرکتهای خلاق و دانش بنیان مانند پوشش‌های بیمه‌ای سایر شرکت‌ها شامل مواردی مانند بستری عمومی، بستری تخصصی، پاراکلینیکی، آزمایشگاهی، عیوب انکساری، زایمان، ویزیت دارو، دندانپزشکی و… می‌باشد.
جزئیات موارد تحت تعهد بیمه برای شرکتهای فناور در قرارداد آن‌ها تعیین می‌شود و ممکن است بنا به قرارداد موردی حذف و یا اضافه گردد. پوشش‌های بیمه‌ای قابل ارائه به شرکتهای دانش بنیان به همراه شرح کامل آن در جدول ذیل مشاهده می‌گردد.
| عنوان پوشش | توضیحات |
| بستری عمومی | هزینه های بستری،جراحی در مراکز جراحی محدود و DAY CARE |
| جراحی‌های تخصصی | هزینه های جراحی تخصصی شامل شیمی درمانی – رادیوتراپی – اعمال جراحی مرتبط با سرطان- مغز و اعصاب مرکزی و نخاع دیسک ستون فقرات -گامانایف قلب-پیوند ریه-پیوند کلیه-پیوند مغز استخوان و آنژیوپلاستی عروق کرونر و عروق داخل مغز |
| زایمان | هزینههای زایمان اعم از طبیعی و سزارین |
| پاراکلینیکی 1 | انواع رادیوگرافی،آنژیوگرافی عروق محیطی،آنژیوگرافی چشم، سونوگرافی،ماموگرافی، انواع اسکن،ام آر آی،پزشکی هسته‌ای |
| پاراکلینیکی 2 | آندوسکوپی – خدمات تشخیص قلبی و عروقی شامل الکتروکاردیوگرافی،اکو کاردیوگرافی، انواع هولتر مانیتورینگ تست ورزش،آنالیز پیس میکر، EECP، تیلت تست،خدمات تشخیصی تنفسی شامل (اسپیرومتری PFT)، خدمات تشخیصی یورودینامیک (نوار مثانه)،خدمات تشخیصی الکترومیلوگرافی،هدایت عصبی (NCV-EMG)، الکتروانسفالوگرافی (EEG)،خدمات تشخیصی و پرتو پزشکی چشم:اپتومتری، پریمتری،بیومتری و پنتاکم، شنوایی سنجی |
| جراحی‌های سرپایی | اعمال مجاز سرپایی مانند شکستگی‌ها، دررفتگی،گچ گیری، ختنه، بخیه،کرایوتراپی،اکسیزیون لیپوم،بیوبسی،تخلیه کیست و لیزر درمانی |
| آزمایشگاهی | آزمایش‌های تشخیصی پزشکی: پاتولوژی،ژنتیک پژشکی، تستهای آلرژیک، فیزیوتراپی،گفتار درمانی، کاردرمانی |
| رفع عیوب انکساری | لیزیک و جبران هزینههای جراحی مربوط به رفع عیوب انکساری چشم در مواردی که به تشخیص پزشک معتمد بیمه‌گر درجه نزدیکبینی، دوربینی، آستیگمات یا با جمع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم (درجه نزدیکبینی یا دوربینی به‌علاوه نصف آستیگمات) 3 دیوپتر یا بیشتر باشد |
| آمبولانس درون شهری | مشروط به بستری شدن درون‌شهری |
| آمبولانس برون شهری | مشروط به بستری شدن برون‌شهری |
| نازایی و ناباروری | هزینه های نازایی و ناباروری شامل اعمال جراحی IUI ، ZIFI ، GIFT ، IVF و میکرواینجکشن |
| ویزیت دارو | ويزيت پزشکان عمومی، متخصص و فوق تخصص، داروهای مجاز کشور،خدمات اورژانس در موارد غیر بستری، انواع تزريق-سرم درمانی |
| دندانپزشکی | هزینههای دندانپزشکی کشیدن، جرم‌گیری، بروساژ، ترمیم، پر کردن، درمان ريشه وروکش |
| غربالگری جنین | جبران هزینه های تستهای غربالگری جنین شامل مارکرهای جنینی و آزمایشات ژنتیک جنین |
چه طرح‌هایی برای بیمه تکمیلی شرکتهای دانش بنیان توسط بیمه‌ها ارائه شده است؟
تعدادی از شرکتهای بیمه طرح‌هایی با پوشش‌های متنوع برای بیمه تکمیلی شرکت های دانش بنیان طراحی و ارائه کرده‌اند. از جمله این شرکت‌ها می توان به بیمه ایران، بیمه آسماری SOS و بیمه دانا اشاره کرد.
سقف تعهدات و کیفیت خدمات هریک از این شرکتهای بیمه نسبت به سایرین متفاوت بوده و شرکتهای خلاق و دانش بنیان می‌بایست با مقایسه شرایط و طرحهای این بیمه‌ها بهترین گزینه را برای بیمه تکمیلی خود برگزینند. طرحهای بیمه تکمیلی دانش بنیان شرکتهای بیمه معمولا هرساله تغییر می‌کند، این تغییرات هم در پوشش‌ها رخ می‌دهد و هم قیمت و تعرفه سالانه طرح‌ها. در ادامه این مطلب جدیدترین طرحهای بیمه‌ای ارائه شده مربوط به سال 1402 و 1403 قابل مشاهده است.
برخی از شرکتهای بیمه مانند بیمه ایران و دانا در زمینه ارائه خدمات بیمه تکمیلی از طریق تینت به شرکت های خلاق از سایرین قدیمی‌ترند اما به دلیل برخی از مشکلات نتوانسته‌اند خدمات مناسبی را به مشتریان خود ارائه کنند. همین خلأ موجب شده شرکتهای دیگر مانند بیمه آسماری و بیمه تکمیلی دی نیز به این حوزه ورود کنند و در راستای ارائه خدمات بهتر به شرکتهای نوپا و خلاق به رقابت در این میدان بپردازند.
به طور کلی به دلیل آن که عمده شرکتهای دانش بنیان تعداد پرسنل کمی دارند و اکثریت آن‌ها کمتر از 50 نفر بیمه شده دارند، شرکتهای بیمه تمایل اندکی برای ورود به این حوزه دارند. به طور مثال شرایط بیمه ایران در سال 1402 نسبت به سال‌های قبل برای شرکتهای دانش بنیان سختگیرانه‌تر شده است. همچنین این بیمه چند سال در ارائه خدمات بیمه تکمیلی به دانش بنیان‌ها وقفه داشته است.
مقایسه کیفیت خدمات شرکتهای بیمه در ارائه بیمه تکمیلی دانش بنیان
قبل از شروع این مقایسه باید دید مفهوم کیفیت در حوزه بیمه تکمیلی چیست؟ و اساسا شرکت‌هایی که برای پرسنل بیمه تکمیلی تهیه می‌کنند چه دغدغه‌هایی دارند و در چه صورت از بیمه درمان خود راضی خواهند بود؟ مهم‌ترین عواملی که برای شرکت‌ها در رابطه با بیمه تکمیلی مورد توجه قرار می‌گیرد عبارتند از:
- تنوع و بالا بودن سقف پوشش‌های بیمه درمان
- قیمت منطقی و مناسب
- فرایند عقد قرارداد سریع با کمترین عملیات
- مراکز طرف قرارداد گسترده و با کیفیت
- فرایند دریافت معرفینامه سریع و ترجیحا آنلاین (بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعب بیمه)
- پشتیبانی پس از خرید و رفع سوالات و ابهامات پرسنل و مدیران در طول مدت قرارداد
- جمع آوری مدارک خسارت پرسنل از محل شرکت توسط نماینده بیمه
- واریز خسارت‌ها در کوتاه ترین زمان ممکن
طرحهای جدید بیمه تکمیلی SOS ویژه شرکتهای دانش بنیان
شرکت SOS از طریق شرکت بیمه زیرمجموعه خود به نام بیمه آسماری، به تازگی در اواخر آبان ماه 1402 طرحهای بیمه درمان تکمیلی ویژه‌ای را مختص شرکتهای دانش بنیان تهیه کرده است. تا قبل از این تاریخ بیمه آسماری SOS چند طرح بیمه درمان تکمیلی برای استفاده شرکت‌ها با تمرکز بر شرکتهای کوچک و متوسط روانه بازار کرده بود؛ اما این طرحهای جدید تنها قابل استفاده برای شرکتهای دانش بنیان هستند.
پوشش‌ها و سقف تعهدات طرحهای بیمه تکمیلی دانش بنیان آسماری SOS بر اساس نیاز این شرکت‌ها که اغلب پرسنل آن‌ها قشر جوان هستند، طراحی شده است. همچنین قیمت این طرح‌ها با تخفیف ویژه محاسبه و لحاظ شده است.
جدول تعهدات قابل ارائه به شرکتهای دانش بنیان توسط بیمه آسماری SOS، در قالب 4 طرح با نام‌های دانش 1، دانش 2، دانش 3 و دانش 4 تهیه شده است که پوشش‌ها و سقف تعهدات این طرح‌ها در تصویر زیر قابل مشاهده است. همچنین فایل پی دی اف انتهای تصویر نیز شامل جزئیات مزایا و ویژگی‌های این طرح‌هاست.
بیمه تکمیلی شرکتهای دانش بنیان با بیمه دانا
بیمه دانا یکی از قدیمی‌ترین ارائه کنندگان خدمات بیمه تکمیلی به شرکتهای استارتاپی و دانش بنیان است. طرحهای ارائه شده توسط این شرکت به دلیل قیمت مناسب طی سال‌های اولیه مورد توجه بسیاری از شرکتهای دانش بنیان قرار گرفت و حدود 5000 نفر از این قشر از خدمات بیمه تکمیلی دانا استفاده کردند.
این شرکت همچنان ارائه خدمات به شرکتهای دانش بنیان را در دستور کار خود دارد و با برخی نهادها مانند پارک‌‌های علم و فناوری، شبکه فناوری و نوآوری ایران یا همان تینت و… تفاهم‌نامه‌هایی را در این راستا منعقد نموده است. اما سوال اصلی اینجاست که آیا بیمه تکمیلی دانا بهترین گزینه برای شرکتهای خلاق و دانش بنیان است؟ اساسا میزان رضایتمندی این شرکت‌ها از خدمات بیمه درمان دانا به چه میزان بوده است؟
برخی از شرکتهای دانش بنیان که از خدمات بیمه تکمیلی دانا استفاده کرده‌اند معتقدند کیفیت ارائه خدمات این شرکت به مرور زمان افت داشته و امروزه با توجه به افزایش زیاد نرخ سالانه این طرح‌ها دیگر استفاده از آن‌ها توجیه نداشته و به دنبال بررسی طرحهای سایر شرکت‌ها هستند.
یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های شرکت های دانش بنیان تحت پوشش بیمه دانا، عدم پشتیبانی کافی و زمان طولانی پرداخت خسارت‌ها است.
متاسفانه یکی از چالشی‌ترین مسائل در تفاهم‌نامه‌های بیمه‌ای گروهی این‌چنینی این است که وقتی شرکت بیمه با یک نهاد کلی که شرکتهای بسیاری را تحت پوشش دارد تفاهم‌نامه منعقد می‌کند و شرکتهای بسیاری از این طریق بیمه خود را تهیه می‌کنند، دسترسی کافی به پشتیبانی‌های لازم در حین قرارداد ندارند. به همین دلیل در صورت بروز هرگونه مشکل افراد نمی‌دانند چگونه باید مشکلات خود را حل نمایند که این مسئله منجر به نارضایتی افراد از بیمه تکمیلی خریداری شده می‌شود. این موضوع از فرایندهای سخت خرید بیمه تکمیلی شروع شده و در پرداخت خسارت‌ها نیز مشاهده می‌گردد.
برخی از ویژگی‌های بیمه دانا در این طرح‌ها عبارتند از:
- تنها در بازه زمانی خاصی از سال قابلیت ثبت نام و خریداری دارد.
- قابل استفاده برای همه شرکت‌ها حتی با تعداد زیر 50 نفر
- حداقل 70% از لیست تامین اجتماعی هر شرکت می‌بایست متقاضی بیمه تکمیلی باشند.
- طرح انتخابی همه نفرات یک شرکت باید یکسان باشد.
- در این قرارداد بیمه دانا تنها موظف به پرداخت خسارت مازاد بر پرداختی تامین اجتماعی است. یعنی در صورتی که خدمات درمانی تحت پوشش تامین اجتماعی نباشد بیمه دانا نیز تعهدی در قبال آن هزینه‌ها ندارد. به عنوان مثالی از این مورد می توان به داروهایی که تحت پوشش تامین اجتماعی نیست اشاره کرد.
- بیمه شده برای دریافت معرفینامه در تعدادی از مراکز طرف قرارداد از جمله موارد دندانپزشکی، باید حضوری به شعب بیمه دانا مراجعه کند و پس از معاینه پزشک معتمد بیمه دانا معرفینامه را دریافت و به مرکز درمانی برود.
- مدارک خسارت باید توسط هر شرکت در روزهای خاصی به یک دفتر نمایندگی بیمه دانا ارسال شود.
طرح بیمه تکمیلی بیمه ایران برای شرکتهای دانش‌بنیان
شرکت بیمه ایران نیز بعد از چند سال وقفه سه طرح پیشنهادی در سال 1402 برای استفاده شرکتهای دانش بنیان ارائه کرده است. در جدول زیر سقف سالانه پوشش‌های طرح های جدید بیمه تکمیلی ایران ویژه شرکتهای دانش بنیان به همراه قیمت ماهانه هر طرح مشاهده می‌شود. طبق تصمیم شرکت بیمه ایران این طرح‌ها تا سال 1406 ادامه دار خواهد بود که پیش بینی می شود هر سال سقف پوشش‌ها و همینطور قیمت طرحهای دانش بنیان بیمه ایران بروزرسانی گردد.
نکات قابل توجه بیمه تکمیلی شرکتهای دانش بنیان بیمه ایران
- در وهله اول باید بدانیم که بیمه ایران استفاده از طرحهای بیمه تکمیلی دانش بنیان را تنها به شرکت‌هایی که سایر بیمه‌های خود از جمله مسئولیت، آتش‌سوزی، ثالث، بدنه و… را از بیمه ایران تهیه کرده‌اند محدود نموده است.
- بنابراین طرحهای فوق تنها برای شرکت هایی قابل استفاده است که سایر پرتفوی بیمه‌ای خود را نزد بیمه ایران تحت پوشش قرار می‌دهند.
- حداقل 70 درصد از لیست تامین اجتماعی هر شرکت باید متقاضی طرح انتخابی بیمه تکمیلی باشند.
- نکته دیگر محدودیت زمانی ثبت نام شرکتهای دانش بنیان در طرح بیمه تکمیلی است. مطابق اعلامیه شرکت بیمه ایران، شرکتهای دانش بنیان تنها در ابتدای یکی از ماه‌های مرداد، شهریور و یا مهر میتوانند اقدام به عقد قرارداد نمایند و امکان ثبت نام در سایر ماه‌های سال موجود نیست.
- هر شرکت فارغ از تعداد پرسنل می‌بایست تنها یکی از 3 طرح فوق را انتخاب و استفاده نماید و امکان ارائه طرحهای مختلف برای گروه های مختلف پرسنل نیست.
- کلیه افراد تحت تکفل هریک از پرسنل می‌بایست متقاضی طرح بیمه درمان انتخابی باشند.
- پوشش‌های پر استفاده‌ای مانند ویزیت، دارو ارائه نشده است. سقف تعهد پوشش دندانپزشکی نیز بسیار اندک است.
بیمه تکمیلی حافظ برای دانش‌بنیان ها
در زمستان 1402 شرکت بیمه حافظ نیز برای اولین بار یک طرح بیمه تکمیلی برای شرکتهای دانش بنیان ارائه کرد. با توجه به اینکه این شرکت بیمه کمتر شناخته شده است، معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری این شرکت با عنوان بیمه کمک رسان ایران معرفی کرده است. در صورتی که شرکت کمک رسان ایران (SOS) شرکت مستقلی است و تنها ارائه دهنده خدمات به برخی از بیمه‌ها از جمله بیمه حافظ است. خدمات کمک رسان ایران شامل ارزیابی پرونده‌های خسارت و اجازه امکان استفاده از مراکز درمانی طرف قرارداد خود به بیمه حافظ است.
در صورتی که شرکت بیمه حافظ نقدینگی کافی به شرکت SOS تزریق نکند، امکان واریز خسارت بیمه شدگان وجود ندارد؛ همچنین در صورت عدم تسویه این بیمه با کمک رسان، بیمه شدگان حافظ نمی‌توانند از مراکز درمانی طرف قرارداد نیز استفاده کنند.
به دلیل استقبال کم از طرح دانش بنیان بیمه حافظ، فروش این طرح در همان ماه اول متوقف گردید. در حال حاضر نیز این بیمه در سایت معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری غیر فعال است.
طرحهای بیمه تکمیلی سایر شرکت‌ها؛ قابل استفاده برای دانش بنیان ها
علاوه بر 4 شرکت بیمه آسماری SOS، بیمه دانا، ایران و بیمه حافظ که طرحهای بیمه تکمیلی مخصوص برای شرکتهای دانش بنیان دارند، برخی از بیمه‌ها نیز طرحهای بیمه درمان برای شرکتهای کوچک و متوسط دارند. همه شرکتهای کوچک و متوسط میتوانند از این طرح‌ها استفاده کنند؛ با توجه به اینکه اغلب شرکتهای دانش بنیان کوچک هستند و تعداد پرسنل کمی دارند، این طرح‌ها برای آن‌ها نیز مناسب است.
بیمه آسماری SOS علاوه بر طرحهای دانش بنیان خود، 6 طرح برای شرکتهای عادی دارد که با حداقل تعداد 10 نفر بیمه شده (شامل پرسنل، همسر، فرزند، پدر و مادر) قابلیت عقد قرارداد وجود دارد.
شرکت بیمه دی نیز چند طرح بیمه تکمیلی برای شرکتهای کوچک و متوسط ارائه کرده است که شرکتهای دانش بنیان میتوانند از این طرح‌ها استفاده کنند.
بیمه ملت هم طرح‌هایی مشابه طرحهای بیمه آسماری دارد؛ البته شرایط فروش طرحهای بیمه تکمیلی بیمه ملت سخت‌تر از رقبای خود است.
بیمه سامان نیز از سال چند سال قبل در حوزه بیمه تکمیلی کسب و کارهای کوچک فعالیت دارد. البته اساس طرحهای درمان بیمه سامان انفرادی است و شرایط فروش و حاکم بر بیمه‌های قابل عرضه به شرکت‌ها نیز همان شرایط بیمه انفرادی سامان است.
به این ترتیب شرکتهای دانش بنیان طرحهای متنوع‌تری برای انتخاب بیمه تکمیلی‌شان دارند. شرکت کمک رسان برای رفاه بیشتر شرکتهای فناور کمترین محدودیت را نسبت به سایر بیمه‌های فعال در این حوزه، در طرح‌ها و شرایط بیمه درمان شرکتهای کوچک و دانش بنیان در نظر گرفته است.
کارشناسان های درمان، با تجربه و شناخت کافی نسبت به خدمات و شرایط شرکتهای بیمه در حوزه بیمه تکمیلی، آماده ارائه مشاوره برای انتخاب و خرید بهترین بیمه تکمیلی دانش بنیان برای شرکت شما هستند. جهت دریافت فایل طرحهای سایر بیمه‌ها و دریافت مشاوره رایگان همین حالا با ما تماس بگیرید.
شرکت های دانش بنیان چگونه میتوانند مناسب‌ترین بیمه تکمیلی را خریداری نمایند؟
اگر از پرسنل و یا مدیران یک شرکت دانش بنیان هستید که به دنبال بیمه تکمیلی متناسب با شرکت خود می‌باشید می‌توانید با های درمان تماس بگیرید و از مشاوره تخصصی بیمه تکمیلی که به صورت رایگان توسط کارشناسان های درمان ارائه می شود استفاده نمایید.
شما می‌توانید آخرین طرحهای بیمه تکمیلی دانش بنیان ارائه شده توسط شرکتهای بیمه مختلف را دریافت نمایید و با مقایسه و استعلام قیمت انواع طرح‌ها، بهترین بیمه تکمیلی را برای مجموعه خود انتخاب نمایید.
علاوه بر این از سایر خدمات رایگان های درمان شامل جمع آوری مدارک خسارت از محل شرکت شما، اختصاص کارشناس پشتیبانی تلفنی و آنلاین برای پاسخگویی به سوالات پرسنل و تضمین واریز هزینههای خسارت در کمتر از 10 روز بهره‌مند شوید.
برای شروع فرایند مشاوره از طریق شماره زیر با ما تماس بگیرید.
