مونا صادقی 
برای درمان نازایی و ناباروری روش‌های مختلفی از جمله IVF (آی وی اف)، IUI، GIFT و ZIFT وجود دارد. هر یک از این روش‌ها در حال حاضر هزینه‌های زیادی برای زوج‌های جوان دارد. راهکارهای بیمه‌ای متفاوتی جهت کاهش هزینه درمان نازایی وجود دارد. در این مقاله به بررسی جبران هزینه درمان نازایی و ناباروری با استفاده از بیمه پایه و بیمه تکمیلی می‌پردازیم.
پوشش هزینه درمان نازایی با بیمه تامین اجتماعی
اخیرا با توجه به سیاست‌های افزایش جمعیت، تدابیری جهت کمک به زوجین برای درمان ناباروری ایشان در نظر گرفته شده است. با همکاری وزارت بهداشت و سازمان‌های بیمه پایه از جمله بیمه تامین اجتماعی و بیمه سلامت، بخشی از هزینه‌های درمان نازایی زوج‌های جوان با برخی محدودیت‌ها پوشش داده می‌شود.
بنابراین در صورتی که زوج نابارور تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی و یا بیمه سلامت باشند، در صورت داشتن شرایط مقرر این دو سازمان می‌توانند بخشی از هزینه‌های درمانی خود را از این دو مجموعه دریافت کنند. با مراجعه به مراکز درمانی دولتی قطعا هزینه تمام شده برای درمان ناباروری برای زوج کاهش خواهد داشت.
بیمه تکمیلی برای نازایی
به دلیل افزایش نیاز به درمان نازایی و همچنین افزایش هزینه‌های مربوط به آن، برخی از بیمه‌های تکمیلی برای جبران هزینه آن با روش‌های مختلف از جمله آی وی اف اقدام کرده‌اند.
بیمه مستقلی که تنها شامل پوشش ناباروری باشد وجود ندارد بلکه این مورد می‌تواند یکی از پوشش‌های درخواستی ارائه شده توسط شرکت بیمه باشد.
البته لازم به ذکر است که پوشش‌های ارائه شده هر شرکت بیمه در قراردادهای مختلف یکسان نیست. به طور مثال ممکن است یک شرکت که دارای بیمه تکمیلی آسیا است پوشش نازایی و ناباروری را داشته باشد ولی شرکت دیگری که با بیمه آسیا قرارداد دارد فاقد این پوشش باشد. بنابراین به صورت کلی نمی‌توان گفت یک بیمه این پوشش را دارد یا خیر. این موضوع در زمان مذاکره مشتری با شرکت بیمه در زمان عقد قرارداد مشخص می‌شود.
در صورتی که مشتری (بیمه گذار) پوشش نازایی را درخواست کند، شرکت بیمه در صورت موافقت با ارائه این پوشش، حق بیمه مربوط به آن را لحاظ کرده و در جدول تعهداتی که در قرارداد وجود دارد نیز درج می‌گردد. سقف تعهد شرکت بیمه در این پوشش مشابه سایر پوشش‌ها با توجه به درخواست مشتری خواهد بود. البته ممکن است شرکت بیمه سقف‌های بالا را نپذیرد. این موضوع به سیاست‌های آن شرکت بیمه و همینطور تعداد بیمه شدگان بیمه گذار بستگی دارد. به طور مثال در قرارداد بیمه تکمیلی یک شرکت با بیمه سامان ممکن است سقف جبران هزینه‌های ناباروری برای هر نفر 5 میلیون تومان باشد اما در قرارداد شرکتی دیگر با بیمه سامان این سقف 10 میلیون تومان باشد. واضح است که هر چه سقف تعهد پوشش‌ها بالاتر باشد قیمت (حق بیمه) آن نیز بالاتر خواهد بود.
بنابراین چنانچه در شرکت یا سازمانی مشغول هستید و از طریق آن تحت پوشش بیمه تکمیلی هستید باید از مسئول بیمه تکمیلی شرکت خود سوال کرده که آیا در قرارداد بیمه شما پوشش درمان نازایی و ناباروری وجود دارد یا خیر. در صورتی که بیمه درمان تکمیلی انفرادی دارید، در بیمه نامه شما در قسمت جدول تعهدات پوشش‌های شما قابل مشاهده است.
دوره انتظار بیمه تکمیلی ناباروری
دوره انتظار در بیمه‌های تکمیلی به این معنی است که طی مدتی مشخص بعد از خرید بیمه امکان استفاده از بیمه وجود ندارد. به طور مثال دوره انتظار پوشش زایمان در بیمه‌های تکمیلی 9 ماه است؛ یعنی در صورتی که در 9 ماه اول قرارداد بیمه شده زایمان کند، هزینه زایمان توسط بیمه جبران نمی‌شود. البته دوره انتظار تنها برای سال اول خرید بیمه است و در صورتی که بیمه شده هر ساله بیمه تکمیلی خود را تمدید کند (حتی با شرکت بیمه دیگر- در صورتی که نامه گواهی از شرکت بیمه قبلی به شرکت بیمه جدید دریافت شود) دیگر دوره انتظاری نخواهد داشت.
آیا بیمه‌های تکمیلی برای پوشش نازایی و ناباروری دوره انتظار در نظر می‌گیرند؟ این مورد در شرکت‌های بیمه مختلف و همچنین در قراردادهای مختلف، متفاوت است. برخی از بیمه‌ها برای شرکت‌های با تعداد کم دوره انتظار لحاظ می‌کنند. عموما دوره انتظاری که برای ناباروری لحاظ می‌شود 9 ماه است. اما بعضی از شرکت‌های بیمه برای این پوشش دوره انتظار در نظر نمی‌گیرند و از تاریخ شروع قرارداد می‌توان از این پوشش استفاده کرد.
فراشنیز بیمه نازایی چقدر است؟
فرانشیز به معنی درصدی از هزینه درمان است که بر عهده بیمار است. به طور مثال اگر فرانشیز پوششی 30% باشد و مبلغ محاسبه شده توسط بیمه تکمیلی 100 هزار تومان باشد، شرکت بیمه به میزان 30% از آن کسر کرده و مبلغ 70 هزار تومان برای بیمه شده واریز خواهد کرد. البته چنانچه بیمه شده از بیمه پایه مانند بیمه تامین اجتماعی خود استفاده کرده باشد، فرانشیز از بیمه شده کسر نخواهد شد.
فرانشیز پوشش نازایی در بیمه‌های تکمیلی مختلف متفاوت است. این مورد به درخواست مشتری بستگی دارد. بعضی از بیمه شده‌ها فرانشیز پایینتری را درخواست می‌کنند که البته این باعث می‌شود قیمت بیمه افزایش یابد. برخی دیگر نیز به دلیل اینکه ترجیح می‌دهند حق بیمه کمتری بپردازند، فرانشیز بالاتری را انتخاب می‌کنند. فرانشیز عموما درصدی بین 10 تا 30 درصد است. برای آگاهی از فرانشیز پوشش‌های بیمه تکمیلی باید قراردادتان را مشاهده کنید.
شرایط و استثنائات بیمه تکمیلی در پوشش نازایی
آیا کلیه هزینه‌های مربوط به نازایی تحت پوشش بیمه تکمیلی است؟ خیر. در ادامه شرایط و استثنائات مربوط به پوشش ناباروری قابل مشاهده است.
- سن بیمه شده: بعضی از بیمه‌ها این پوشش را تنها به افراد زیر 40 سال ارائه می‌کنند و استفاده از آن برای بیمه شدگان بالای 40 سال استثناست.
- علت ناباروری: در صورتی که نازایی به علت استفاده از مواد مخدر، مواد رادیواکتیو و یا در اثر جنگ یا تشعشات هسته‌ای ایجاد شده باشد هزینه درمان آن قابل جبران نیست.
- هزینه برخی از اقدامات در فرایند درمان نازایی در تعهد بیمه تکمیلی نیست. یکی از این موارد هزینه فریز تخمک است که در تعهد بیمه نیست.
بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی
به طور کلی بیمه‌های درمان انفرادی شرایط سخت‌گیرانه‌تری نسبت به بیمه‌های تکمیلی گروهی دارند. اغلب بیمه‌های انفرادی پوشش نازایی را ندارند، برخی دیگر نیز که این پوشش را ارائه می‌کنند علاوه بر دوره انتظار 9 ماه یا یک ساله، در صورت اطلاع بیمه شده از ناباروری خود و عدم اعلام این موضوع به شرکت بیمه هزینه درمان نازایی را پرداخت نمی‌کنند.
بنابراین توصیه می‌شود در صورتی که در شرکت یا مجموعه‌ای مشغول هستید، از طریق شرکت برای خرید بیمه تکمیلی گروهی که شامل پوشش نازایی نیز می‌شود، اقدام کنید.
خرید و ثبت نام بیمه تکمیلی نازایی
چنانچه قصد خرید و ثبت نام بیمه تکمیلی نازایی شرکتی را دارید کارشناسان ما در «های درمان» جهت مشاوره و خرید بیمه تکمیلی می‌توانند بهترین بیمه را به شما معرفی نمایند.
البته لازم به ذکر است که این بیمه نازایی به صورت مستقل وجود ندارد و این پوشش در کنار سایر پوشش‌های بیمه‌ای ارائه می‌گردد.
