تفاوت بیمه تکمیلی انفرادی با بیمه تکمیلی شرکتی چیست؟

اگر به‌دنبال استفاده از بیمه درمان تکمیلی هستید، احتمالاً با دو نوع اصلی آن روبرو شده‌اید: بیمه تکمیلی انفرادی و بیمه تکمیلی شرکتی یا گروهی. اما تفاوت این دو نوع چیست و کدام‌یک برای شما یا شرکتتان مناسب‌تر است؟ در این مقاله به‌صورت دقیق به این موضوع می‌پردازیم.

۱. تفاوت در ساختار قرارداد

در بیمه تکمیلی شرکتی، قرارداد بین شرکت (کارفرما) و شرکت بیمه منعقد می‌شود و کارکنان به‌صورت گروهی تحت پوشش قرار می‌گیرند. اما در بیمه انفرادی، هر فرد جداگانه با شرکت بیمه قرارداد می‌بندد.

۲. پوشش‌ها و سقف تعهدات

در بیشتر موارد، بیمه‌های شرکتی پوشش‌های گسترده‌تری با سقف‌های بالاتر دارند، زیرا شرکت‌ها توانایی چانه‌زنی و انتخاب طرح‌های قوی‌تر را دارند. بیمه‌های انفرادی معمولاً با محدودیت بیشتری در پوشش مواجه‌اند.

در بیمه‌های تکمیلی انفرادی، ریسک شرکت بیمه بالاتر است بنابراین پوشش‌های محدودتر با سقف‌های اندک در طرح‌های انفرادی رایج است.

۳. حق بیمه و هزینه‌ها

هزینه بیمه تکمیلی انفرادی معمولاً بالاتر است. اما در بیمه شرکتی، به دلیل تجمیع نیروها و تعداد بالا، شرکت‌ها از تخفیف‌های گروهی برخوردار می‌شوند. حتی در برخی سازمان‌ها، بخشی از هزینه توسط شرکت پرداخت می‌شود.

در واقع به دلیل ریسک بالای شرکت بیمه قیمت طرح‌های انفرادی در مقایسه با بیمه تکمیلی شرکتی بالاتر است.

۴. دوره انتظار

در بیمه‌های درمان انفرادی معمولاً دوره انتظار علاوه بر زایمان و جراحی، برای پوشش‌های پاراکلینیکی نیز وجود دارد. اما در بیمه‌های شرکتی، این دوره‌ها معمولاً کوتاه‌تر یا حتی حذف می‌شوند، به‌خصوص در قراردادهای با تعداد بالا.

۵. امکان پوشش اعضای خانواده

در هر دو نوع بیمه امکان اضافه کردن خانواده وجود دارد، ولی در بیمه شرکتی این کار آسان‌تر و مقرون‌به‌صرفه‌تر است. شرکت‌ها معمولاً برای اعضای درجه یک خانواده پوشش‌های جداگانه در نظر می‌گیرند.

۶. تکمیل فرم پرسشنامه سلامت و چکاپ

در بیمه‌های انفرادی کلیه نفرات ملزم هستند که قبل از خرید بیمه فرم پرسشنامه سلامت نسبتا طولانی را تکمیل کنند. سپس پزشک شرکت بیمه این فرم‌ها را بررسی می‌کند و بر اساس آن شرکت بیمه تصمیم می‌گیرد که آیا فرد را بیمه کند یا خیر؟ در برخی مواقع، بعضی از پوشش‌ها و هزینه‌ها استثنا می‌شود. به طور مثال در صورتی که فرد دیابت داشته باشد، ممکن است کل هزینه‌های درمان مربوط به دیابت برای فرد استثنا شود و جبران نگردد. همچنین جهت تشخیص دقیقتر پزشک ممکن است لازم باشد فرد با هزینه شخصی قبل از خرید آزمایش چکاپ سلامتی انجام دهد.

در بیمه‌های شرکتی واقعی (در پاراگراف بعدی منظور از واقعی توضیح داده شده است) نیاز به تکمیل فرم پرسشنامه یا چکاپ نیست.

مهم‌ترین تفاوت: پوشش بیماری‌های از قبل موجود

تفاوت اصلی بیمه‌های درمان انفرادی و شرکتی موضوع پوشش هزینه درمان بیماری‌های قبل از خرید بیمه است. بیمه‌های انفرادی این نوع هزینه‌ها را پوشش نمی‌دهند؛ یعنی اگر شخص در طول مدت بیمه‌نامه دچار هزینه‌ای شود که پزشک شرکت بیمه تشخیص دهد علت ایجاد آن مربوط به قبل از خرید بیمه بوده، آن هزینه در تعهد بیمه نیست و خب بسیاری از بیماری‌ها زمینه‌ای بوده و ممکن است از چند سال قبل در بدن ایجاد شده باشند اما علائم آن دیرتر بروز کند و شخص پس از مدت‌ها متوجه آن شود و درمان آن دیر شروع شود.
اما در بسیاری از بیمه‌های شرکتی این مورد لحاظ نمی‌شود یعنی بیماری‌های از قبل موجود نیز پوشش داده می‌شوند. البته مجددا تاکید می‌کنیم برخی از شرکت‌های بیمه برای قراردادهای شرکتی با تعداد زیر 200 نفر نیز قانون بیمه‌های انفرادی را لحاظ می‌کنند که عدم آگاهی مدیران شرکت هنگام خرید و تصمیم‌گیری مشکلات زیادی را برای پرسنل و بیمه‌شدگان در حین قرارداد ایجاد می‌کند. مشاوره از مراجع تخصصی بیمه‌های تکمیلی، جهت جلوگیری از این مشکلات به شدت توصیه می‌گردد.